Как правильно выбрать банк для бизнеса?

Перед каждым предпринимателем рано или поздно встаёт выбор — в каком банке открыть свой расчётный счёт. В этом мы подготовили инструкцию, которая поможет вам выбрать подходящий банк.

Три банковских кита

На старте вам нужно обратить внимание на условия, которые предлагает банк по трём направлениям:
— расчетно-кассовое обслуживание;
— онлайн-бухгалтерия;
— эквайринг.

Расчётно-кассовое обслуживание

Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это основная услуга банка. Она заключается в том, чтобы предоставить вам расчётный счёт и проводить по нему операции. Расчётный счёт нужен любому предпринимателю.

В каждом банке обычно есть три-пять тарифов на обслуживание РКО, которые отличаются между собой условиями по целому ряду параметров, например:

— стоимость платежа вашим контрагентам;
— сколько денег можно вывести на карту или обналичить;
— возможность подключения интернет-эквайринга.

И многим другим.

Чтобы понять, в каком банке вам открывать расчётный счёт и какой тариф выбрать, вам, нужно открыть Excel и накидать смету. В зависимости от типа бизнеса, ваши расходы на РКО могут очень сильно различаться.

  1. Тариф без абонентской платы. Подойдёт в случае, если у вас мало сотрудников, а основные денежные переводы — небольшие суммы физлицам и изредка — юрлицам.

  2. Тариф без абонентской платы, но с отчислением банку процента от дохода. Подойдет для сезонных видов бизнеса с маленькими оборотами, а также для подработок, хорош для фрилансеров.

  3. Тариф с небольшой абонентской платой и недорогими платёжками. Подойдёт для тех, кто занимается оптовой торговлей или выполняет крупные проекты, прибегая к помощи небольшого количества подрядчиков.

  4. Тарифы с высоким лимитом на перечисления в адрес физических лиц или зарплатные проекты. Подходит для тех предпринимателей, в штате которых от 5 до 15 сотрудников — в этом случае важно сэкономить на комиссии на переводы в адрес физлиц.

  5. Тарифы с более высокой абонентской платой, но минимальным количеством ограничений и процентами на остаток. Подойдут для крупных компаний, в штате которых числятся десятки сотрудников. 

Антон — дизайнер на удалёнке. Раньше он работал на биржах фрилансеров, но со временем у него появилось несколько заказчиков из крупных компаний, и чтобы работать по договору, он открыл ИП. Расчётный счёт ему нужен был только для того, чтобы принимать оплаты от своих клиентов и он выбрал бесплатный тариф в Банке Точка — там ему не нужно было платить за обслуживание, а банк лишь удерживал 1% от всех поступлений. Антон заложил этот процент в стоимость своей работы и продолжил работать, но уже с расчётным счётом.


Лена и Наташа вместе работали в магазине детской одежды, но решили уйти и открыть своё дело. При открытии расчётного счёта им требовалось учесть сразу много параметров, в частности такие вещи, как:
— стоимость эквайринга и интернет-эквайринга (для покупок в их интернет-магазине);
— плата за перевод в иностранный банк (китайским поставщикам);

— условия зарплатного проекта (для двух продавцов и одного курьера).

Лена и Наташа расписали планируемое число операций в месяц и составили смету по каждому из пунктов, после чего разослали заявки в несколько разных банков.

Оказалось, что у каждый банк выгоден только в чём-то одном (например, у Райффайзен Банка оказался удачный зарплатный проект, у Точки — эквайринг, а Тинькофф предложил льготные условия по платежам в юанях). Наташа больше склонялась к Тинькоффу, но Лена предложила открыть счета в каждом из банков и использовать их только для конкретных операций.

Хороший способ сэкономить на обслуживании — следить за акциями в банках. Например, в Точке 29 ноября будет сразу несколько интересных акций:


«3 месяца на тарифе “Всё лучшее сразу” за 900 рублей вместо 7 500 ₽»

С 1 декабря обслуживайтесь на тарифе «Всё лучшее сразу» со скидкой 88%. Акция длится 3 месяца. Чтобы получить скидку, нужно перейти на тариф «Всё лучшее сразу» и заплатить 900 ₽ за все 3 месяца. Акция подойдёт клиентам, открывшим счёт до 25 ноября и не распространяется на тех, кто уже обслуживается на «Всё лучшее сразу».

С акцией вы экономите 6 600 ₽.

«Отменяем комиссию за переводы на тарифе “Всё лучшее сразу”»

До конца года для пользователей тарифа «Всё лучшее сразу» все переводы на счета юрлиц и ИП — бесплатны! Чтобы воспользоваться акцией, не забудьте активировать её в интернет-банке в «Чёрную пятницу». Так вы сэкономите 15 ₽ на каждом переводе сверх лимита.


Онлайн-бухгалтерия

В современном банке для предпринимателей обязательно должен быть специальный сервис, который помогает вам с бухучётом. Он называется онлайн-бухгалтерия и существует специально для того, чтобы вы:

— Автоматически формировать отчётность для налоговой
— Отправлять эту отчётность онлайн (без визита в отделение ФНС)
— Вовремя платить страховые взносы и налоги

Онлайн-бухгалтерия действительно сильно облегчает работу, особенно для микробизнеса, при она обычно легко интегрируется с популярными сервисами вроде Моего Дела, Контур.Эльба или Кнопки.

И снова совет по поводу Чёрной Пятницы: 29 ноября в банке Точка её можно будет приобрести на год всего за 500 рублей вместо 3 500. Услуга подойдёт для предпринимателей на УСН, ЕНВД и патенте без сотрудников и эквайринга.

Эквайринг

Эквайринг — это услуга по предоставлению оборудования для безналичного расчёта (платёжные терминалы, пин-пады и так далее). Она нужна всем, кто получает оплату от физлиц. Эквайринг бывает:
— Торговый — чтобы платить в точке продажи или оказания услуги (например, в кафе или салоне красоты);
— Мобильный — чтобы платить вообще где угодно (удобно, например, для курьеров);
— Интернет-эквайринг — для платежей в интернет-магазинах.

Условия эквайринга у всех банков отличаются. Вам нужно определиться:
— какие типы эквайринга вам нужны;
— сколько и каких терминалов вам потребуется.

Составив смету в Excel, вы снова открываете все страницы с тарифами у банков и начинаете скрупулёзно изучать предложения банков в поисках самого выгодного. Следует обратить внимание на то:
— требования по оборотам (некоторые банки хотят, чтобы в месяц через ваши терминалы проходило не менее определённой суммы);
— наличие абонентской платы за пользование оборудованием;
— типы терминалов, которые банк предлагает.

Бухгалтерия, но условия у всех почти одинаковые!

Разумеется, выбирать банк нужно не только по красивым рекламным обещаниям. Хороший способ выбрать банк — это поинтересоваться у ваших коллег из других компаний, каким банком они пользуются. Логика здесь простая — у вас примерно схожие требования к банку, и если их всё устраивает, то, скорее всего, и вам он подойдёт.

Кроме того, не лишним будет проверить и отзывы от других людей. Составьте список банков, которые кажутся вам наиболее интересными (например — Точка, Альфа, Тинькофф, Райффайзен) и почитайте про них отзывы на портале Banki.ru.

Как читать отзывы? 

Начните с плохих: отфильтруйте их по оценке «очень плохо». Если вас интересует конкретная услуга, например, зарплатный проект — проверьте отдельно именно её, а если требуется просто составить общее впечатление — выберите пункт «Обслуживание юрлиц».

ВАЖНО: ни в коем случае не ориентируйтесь на рейтинг и оценку банка — это такие же абстрактные показатели, как средняя температура по больнице. Банк может быть исключительной лапочкой при работе с физлицами и ужасным подлецом, когда дело касается обслуживания лиц юридических. Смотрите именно те пункты, которые важны для вашего бизнеса.

Потратьте один-два дня на изучение отзывов и почитайте истории реальных клиентов: некоторые из них натурально полны драмы и могут серьёзно повлиять на ваш выбор. 

Резюме

Выбор банка для бизнеса — это в первую очередь бизнес-планирование и математика. Перед тем, как подавать заявку на открытие расчётного счёта или покупки нужных вам услуг, всегда составляйте планы по планируемым объёмам операций и тогда вы точно не потратите лишнего.

Не забывайте следить за акциями — часто там можно найти интересные предложения по обслуживанию по сниженной цене на несколько месяцев вперёд.

Однако, не забывайте и об удобстве и качестве обслуживания. Плохая техподдержка и медленное обслуживание в банке способно свести на нет преимущества даже самого выгодного тарифа. Изучайте отзывы, оценивайте мобильные приложения и не стесняйтесь открывать дополнительные счета для различных операций — это нормальная практика.

Ну а если вы только открываете свой бизнес и вам нужна консультация профессиональных бухгалтеров — вы знаете, к кому обратиться. :)